Schulden-Lexikon

Abmahnung

Abmahnung von der Bank oder anderen Dienstleistern sind nicht auf die leichte Schulter zu nehmen. Wenn Sie der Zahlungsverpflichtung nicht nachkommen, endet das Mahnverfahren im schlimmsten Fall vor Gericht, was weitere Kosten nach sich zieht. Zudem kann die Bank den Kreditvertrag kündigen.

Abtretung

Bei Abschluss eines Kredits können der zukünftige Lohnanspruch, Ansprüche aus Abfindungen, Provisionen und Sozialleistungen des Kreditnehmers an die Bank abgetreten werden. Und auch die Banken nutzen das Mittel der Abtretung, etwa wenn sie Forderungen an Inkasso-Unternehmen abtreten. Der Ursprungsgläubiger verkauft die Forderung normalerweise zu einem geringeren Preis, und das Inkassounternehmen tritt als Gläubiger auf.

Aussergerichtlicher Einigungsversuch

Bevor ein Schuldner beim Insolvenzgericht einen Eigenantrag auf ein Insolvenzverfahren stellen kann, muss ein aussergerichtlicher Einigungsversuch (AEV) stattfinden. Beim AEV wird versucht, eine Einigung zwischen Schuldner und Gläubigern zu erreichen. Das Scheitern des AEV muss zum Beispiel von einem Rechtsanwalt oder einer Schuldnerberatungsstelle bescheinigt werden, damit das Insolvenzverfahren eingeleitet werden kann.

Basiszins

Der Basiszins dient als Berechnungsgrundlage für den Verzugszins (Verzug). Außerdem beeinflusst er auch das Zinsniveau, zu dem Banken Kredite vergeben oder Spareinlagen verzinsen.

Betreibung

Wenn Gläubiger trotz Mahnungen und Zahlungserinnerungen noch immer auf ihr Geld warten, dann haben sie die Möglichkeit als letzten Schritt die Betreibung einzuleiten. Eine Betreibung ist eine Form der Zwangsvollstreckung, um Geldforderungen einzutreiben. Sie wird von den Betreibungsämtern vollstreckt. Es gibt drei verschiedene Arten von Betreibungen: die Betreibung auf Pfändung, Pfandverwertung oder Konkurs.

Betreibungsbeamter

Der Betreibungsbeamte setzt juristische Mittel ein, um Geld für einen Dritten im Auftrag einzutreiben. Dabei hat er weitreichende Möglichkeiten. So kann er ohne Durchsuchungsbefehl Wohnungen, Türen, Räume und Kästen öffnen. Weiterhin darf er Polizeigewalt in Anspruch nehmen, Räume versiegeln oder plombieren.

Beratungshilfe

Beratungshilfe bei gerichtlichen Terminen kann viel Geld kosten. Mit der unentgeltlichen Rechtspflege wird auch Personen, die nicht über die nötigen finanziellen Ressourcen verfügen, um einen Anwalt zu beauftragen und die Gerichtskosten zu bezahlen, ermöglicht, Prozesse zu führen. Die Bedingungen: Nach der Rechtsprechung wird eine Partei als mittellos angesehen, wenn ihr Einkommen das betreibungsrechtliche Existenzminimum um höchstens CHF 500.00 überschreitet und sie keine Vermögenswerte besitzt.

Beschlagnahmung

Durch die Beschlagnahme wird eine sichergestellte Sache in Gewahrsam genommen. Das sind in der Regel Gegenstände, die als Beweismittel von Bedeutung sein können. Sie dürfen zunächst sichergestellt und dann beschlagnahmt werden, wenn sie nicht freiwillig herausgegeben werden. Siehe auch Pfändung.

Dauerschuldverhältnis

Dauerschuldverhältnisse sind Verträge, bei denen Leistungen über einen längeren Zeitraum immer wiederkehrend erbracht werden müssen. Beispiele für Dauerschuldverhältnisse sind Mietverträge, Pachtverträge, Darlehensverträge, Arbeitsverträge und die meisten Versicherungsverträge. Da Dauerschuldverhältnisse über einen längeren, manchmal auch unbefristeten Zeitraum laufen, kann man diese durch Kündigung beenden.

Existenzminimum

Als Existenzminimum werden die Mittel bezeichnet, die zur Befriedigung der materiellen Bedürfnisse notwendig sind. Dies sind vor allem Nahrung, Kleidung, Wohnung und eine grundlegende medizinische Versorgung. Wer Schulden hat, dem bleibt neben Wohnen und Krankenkasse ein betreibungsrechtliches Existenzminimum von 1200 Franken pro Monat. Wer von der Sozialhilfe lebt, bekommt als Einzelperson je nach Kanton einen Grundbedarf von 986 Franken pro Monat. Das muss für Essen, Kleider, Haushalt, Körperpflege, Verkehr und Kommunikation reichen. Miete, Krankenkasse und Gesundheitskosten werden separat übernommen.

Forderung

Eine Forderung ist der Anspruch des Gläubigers auf eine Leistung des Schuldners. Das können zum Beispiel der Anspruch auf Zahlung des Kaufpreises oder die Zahlung von vereinbarten Kreditraten sein. Der Anspruch kann notfalls durch Klage und/oder Zwangsvollstreckungsmaßnahmen durchgesetzt werden.

Gläubiger

Ein Gläubiger ist die Person oder auch Firma, der ein Anspruch wie etwa die Zahlung des Kaufpreises, Rückzahlung eines Kredites gegen den Schuldner zusteht. Im Falle eines Kredites von einer Bank ist die Bank der Gläubiger.

Inkasso

Unter Inkasso versteht man das Eintreiben fälliger finanzieller Forderungen. Dies wird meist von Inkassounternehmen übernommen, die ausstehende finanzielle Forderungen gegenüber anderen Betrieben oder Privatleuten außergerichtlich geltend machen. Gegen eine Provision treibt das Inkassobüro im Namen des Auftraggebers Schulden ein.

Insolvenz /Insolvenzverwalter

Bei Zahlungsunfähigkeit kann auf Antrag des Schuldners oder des Gläubigers ein Insolvenzverfahren eröffnet werden. Das Verfahren dient dazu, das Vermögen des Schuldners zu verwerten und den Erlös aufzuteilen. Am Ende des Verfahrens kann eine Restschuldbefreiung stehen.

Die Insolvenz wird vom Insolvenzverwalter abgewickelt. Er ermittelt die Insolvenzmasse (also das pfändbare Einkommen) und legt fest, wie sie unter den Gläubigern verteilt wird.

Insolvenzverfahren

Eine Privatinsolvenz besteht aus drei Stufen. Wenn die aussergerichtliche Einigung scheitert, erstellt das Insolvenzgericht einen Schuldenbereinigungsplan. Dafür benötigt es eine Vermögensaufstellung, ein Restschuldbefreiungsantrag, Angaben zum Einkommen, und eine vollständige Gläubigerliste samt Forderungen.

Pfändung

Unter einer Pfändung versteht man eine staatliche Beschlagnahme. Nur juristische Institutionen wie das Vollstreckungsgericht oder ein Gerichtsvollzieher haben das Recht zu Pfänden. Man unterscheidet Sachpfändungen von Gegenständen und die Pfändung von Vermögensrechten. Häufig wird beispielsweise der Arbeitslohn (Lohnpfändung) oder das Guthaben (Kontopfändung) gepfändet. Auch Lebensversicherungen oder private Rentenversicherungen können gepfändet werden. Zudem ist eine Pfändung von Grundbesitz möglich.

Mahnung

Wer eine offene Rechnung nicht bezahlt hat, erhält vom Gläubiger eine Mahnung. Mit ihr wird der Schuldner in Verzug gesetzt. Eine Mahnung kann mündlich erfolgen, wird aber meist als Brief verschickt. Falls eine Mahnung nicht gezahlt werden kann, gibt es die Möglichkeit, mit dem Gläubiger eine Ratenzahlung vereinbaren. Aber Achtung - bei vielen großen Unternehmen wird häufig nur eine Mahnung verschickt. Erfolgt dann keine Zahlung, werden die Forderungen häufig an Inkassobüros weitergegeben – dabei können hohe Kosten entstehen.

Pfandleihe

Ein Pfandleihhaus schätzt den Wert eines Gegenstandes (wie beispielsweise Schmuck oder elektronische Geräte) und zahlt sofort dafür Bargeld als Darlehen aus. Der Schuldner hat dann vier Monate Zeit, um das Darlehen und die Zinsen zurückzuzahlen oder den Kredit zu verlängern. Die Verzinsung ist meist wesentlich höher als die üblichen Kreditzinsen (rund 3% pro Monat). Bei Zahlungsverzug werden die verpfändeten Gegenstände versteigert, aus dem Erlös werden die Schulden abgedeckt.

Restschuldbefreiung

Im Rahmen einer Restschuldbefreiung werden dem Schuldner nach ordnungsgemäßem Ablauf des Insolvenzverfahrens seine Schulden erlassen. Sie wird vom Insolvenzgericht beschlossen und bezieht sich auf alle Gläubiger, die zum Zeitpunkt der Insolvenzeröffnung Forderungen hatten.

Schuldner

Schuldner ist eine Person, die aus einem vertraglichen oder gesetzlichen Schuldverhältnis eine Leistungspflicht trifft. Im Falle eines Kredites ist das beispielweise die Pflicht zur Rückzahlung einer bestimmten Summe inklusive Nebenkosten und Zinsen.

Schuldenbereinigungsplan

Ein Schuldenbereinigungsplan enthält eine Liste aller Gläubiger sowie die Forderungen und deren Höhe. Außerdem enthält der Plan einen Vorschlag, wie viel Prozent der Schulden der Schuldner seinen Gläubigern aufgrund seiner finanziellen Situation bis zu welchem Zeitpunkt zurückgeben kann. Man unterscheidet aussergerichtliche (vor dem Insolvenzverfahren) und gerichtliche Schuldenbereinigungspläne (während des Insolvenzverfahrens).

Schuldenfalle

Eine Schuldenfalle entsteht dann, wenn dem Schuldner das Grundeinkommen für Grundlegendes nicht mehr ausreicht. Im nächsten Schritt ist dann die Überlegung, die Zahlung wichtiger Rechnungen und Anschaffungen hinauszuzögern. Dadurch summieren sich offene Rechnungen und es entstehen neue Schulden, um sie zu begleichen. Die Schuldenfalle schnappt zu. Dabei sind es ganz unterschiedliche Schulden, die dem Betroffenen Probleme machen können. Dazu gehören alltägliche wie Energie- oder Mietschulden. Aber auch eine Bürgschaft kann zur Schuldenfalle werden, wenn der Bürge plötzlich in die Pflicht genommen wird und außerplanmäßig mit Hab und Gut für die Bürgschaft einstehen muss.

Stundung

Stundung ist ein anderes Wort für einen Zahlungsaufschub. Es beschreibt das zeitliche Hinausschieben der Fälligkeit einer Forderung. Eine Stundung kann sowohl vor der eigentlichen Fälligkeit oder auch später gegenseitig vereinbart werden.

Umschuldung

Bei einer Umschuldung werden mehrere, meist dringende Zahlungsverpflichtungen zu einem sogenannten Umschuldungsdarlehen zusammengefasst. Mit Hilfe des neuen Darlehens werden die anderen Zahlungsverpflichtungen abgelöst, so dass nur noch an eine Stelle (zum Beispiel eine Bank oder ein Finanzdienstleister) zu zahlen ist. Umschuldungen sind nicht immer eine gute Idee, weil neben dem benötigten Betrag auch Zinsen, Gebühren und Restschuldversicherungen hinzukommen. Das Ergebnis ist meist eine hohe Darlehensrate, die zur Überschuldung führen kann.

Überschuldung

Eine Überschuldung liegt vor, wenn das Einkommen eines Privathaushaltes über einen längeren Zeitraum nach Abzug der Lebenshaltungskosten nicht mehr ausreicht, um Schulden wie Kredite oder Autofinanzierung zu bezahlen. Wenn das Problem früh erkannt wird, kann eine Finanzsanierung eine mögliche Lösung sein.

Vergleich

Vergleiche sind vertraglich festgehaltene Vereinbarungen mit Gläubigern, bei denen der Schuldner eine bestimmte Leistung anbietet, und der Gläubiger auf die Restforderung verzichtet. Vergleiche können frei gestaltet und ausserhalb eines Gerichtsverfahrens geschlossen werden. Bei der Schuldnerberatung kommen Vergleiche selten vor. Üblicher sind hier Erlassvereinbarungen oder Zahlungserleichterungen.

Verjährung

Es gibt unterschiedliche Verjährungsfristen für die unterschiedlichen Forderungen. Bei zivilrechtlichen Forderungen tritt die übliche Verjährung nach drei Jahren zum Jahresende ein. Gut zu wissen: Viele Inkassobüros lassen sich ein Anerkenntnis unterschreiben, was zum Neubeginn der Verjährungsfrist führt.

Vermögensauskunft

Mit einer Vermögensauskunft erhält ein Gläubiger Informationen über den Schuldner. Dazu muss der Schuldner ein Vermögensverzeichnis mit detaillierten Angaben zu seiner Einkommens- und Vermögenssituation, sowie Angaben zu Veräußerungen in der Vergangenheit ausfüllen. Nach Abgabe der Vermögensauskunft wird der Schuldner in das Betreibungsregister eingetragen.

Verzug

Wenn der Schuldner einer fälligen Forderung die vereinbarte Zahlung nicht leistet, gerät er spätestens durch eine Mahnung des Gläubigers in Verzug. In den meisten Fällen werden dann Verzugszinsen erhoben, die meist fünf Prozent über dem Basiszinssatz liegen. Außerdem kann der Gläubiger einen Verzugsschaden geltend machen. Dazu gehören Mahnkosten, Inkassokosten oder Kosten für die Beauftragung eines Rechtsanwalts.

Vollstreckungsbescheid

Der Vollstreckungsbescheid ist nach dem Mahnbescheid der zweite Teil des gerichtlichen Mahnverfahrens. Er wird vom Gläubiger beim Amtsgericht beantragt und dem Schuldner zugestellt. Dieser hat das Recht, innerhalb von zwei Wochen gegen den Bescheid Einspruch zu erheben.

Widerspruch

Gegen einen Mahnbescheid kann man innerhalb von zwei Wochen Widerspruch einlegen. Das muss schriftlich bei dem Gericht geschehen, welches den Mahnbescheid erlassen hat. Das Gericht informiert dann den Gläubiger über den Widerspruch. Dieser kann sich dann entscheiden, zu klagen.

Zahlungsunfähigkeit

Wenn Personen fällige Schulden aufgrund ihrer wirtschaftlichen Lage nicht mehr begleichen können, spricht man von Zahlungsunfähigkeit.

Zwangsversteigerung

Durch eine Zwangsversteigerung wird die Verwertung von Immobilien und Gegenständen eines Schuldners durch Gläubiger möglich. Voraussetzung ist, dass ein oder mehrere Gläubiger, die eine titulierte Forderung gegen den Schuldner geltend machen können, eine Zwangsversteigerung beantragen.

Zahlungsverzug

Ein Zahlungsverzug tritt dann ein, wenn ein Kreditnehmer seine Schulden nicht begleichen kann. Der Verzug beginnt mit der Zustellung der Mahnung. Erfolgen trotzdem keine Zahlungen, können Verzugszinsen in Höhe von vier Prozent in Rechnung gestellt werden.